“你開始準(zhǔn)備養(yǎng)老了嗎?”如果你這樣問(wèn)一名剛剛工作幾年、臉上膠原蛋白滿滿的年輕人，大概率會(huì)收獲一個(gè)白眼。

　　可是，養(yǎng)老的問(wèn)題來(lái)得比我們想象中更快，專家認(rèn)為“養(yǎng)老要從年輕人初入職場(chǎng)就要著手準(zhǔn)備”。事實(shí)上，因?yàn)槿丝诶淆g化給我國(guó)養(yǎng)老體系帶來(lái)的壓力，養(yǎng)老正成為當(dāng)前社會(huì)的熱點(diǎn)話題?，F(xiàn)在的年輕人該如何規(guī)劃自己幾十年后的生活?專家和理財(cái)師為讀者一一進(jìn)行解讀。

　　現(xiàn)狀：35歲以下青年多未啟動(dòng)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄

　　我國(guó)老齡人口的不斷增加已是不爭(zhēng)的事實(shí)，但年輕人似乎并沒(méi)有感覺(jué)到養(yǎng)老問(wèn)題的迫近。

　　近日，螞蟻金服和富達(dá)國(guó)際聯(lián)合發(fā)布2018《中國(guó)養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》，報(bào)告顯示35歲以下的年輕人有超過(guò)半數(shù)還未準(zhǔn)備養(yǎng)老儲(chǔ)蓄。但是他們對(duì)自己的退休生活有著美好期待，覺(jué)得未來(lái)儲(chǔ)蓄163萬(wàn)元可以過(guò)上舒適的退休生活。

　　不過(guò)，根據(jù)當(dāng)前的儲(chǔ)蓄狀況和銀行存款利率推算，在不進(jìn)行投資的情況下，按照目前年輕一代每月的平均儲(chǔ)蓄1339元來(lái)算，達(dá)到這個(gè)退休目標(biāo)將平均需要59年。這一時(shí)間，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出計(jì)劃退休年齡。

　　更為殘酷的是，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在沒(méi)有開始養(yǎng)老規(guī)劃的受訪者中，他們計(jì)劃開始儲(chǔ)蓄的平均年齡是40歲，距離理想的退休年齡57歲，只有17年的時(shí)間來(lái)儲(chǔ)蓄。

　　而在養(yǎng)老方式上，傳統(tǒng)理念認(rèn)為養(yǎng)兒防老，但調(diào)查顯示，在獨(dú)生子女政策下，年輕一代沒(méi)有兄弟姐妹來(lái)分擔(dān)撫養(yǎng)父母的重?fù)?dān)，他們正承受“上有老，下有小”的壓力，因此現(xiàn)在的年輕人多數(shù)也意識(shí)到他們的孩子在30年以后將無(wú)法照顧他們。于是，有將近三分之二的人希望依靠社保和現(xiàn)金儲(chǔ)蓄來(lái)養(yǎng)老。

　　“乞丐版養(yǎng)老”需要人均準(zhǔn)備261萬(wàn)?

　　政府養(yǎng)老金能達(dá)到舒適養(yǎng)老的目的嗎?武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長(zhǎng)董登新接受記者采訪時(shí)表示，我國(guó)養(yǎng)老保障體系有三根支柱，第一支柱是國(guó)家基本養(yǎng)老，就是社保;第二支柱是企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老，主要指企業(yè)年金和職業(yè)年金;第三支柱是個(gè)人補(bǔ)充養(yǎng)老，就是個(gè)人和家庭購(gòu)買的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。“目前我國(guó)養(yǎng)老金高度依賴第一支柱，但其實(shí)社保只是一個(gè)必要的保障，而不是充分保障，它只能防止老年貧困，退休以后僅僅依靠社保的養(yǎng)老金顯然是不夠的。”

　　那么，舒適養(yǎng)老到底需要多少錢?一篇微信文章日前在朋友圈引發(fā)討論，這個(gè)名為“貓姐”的作者稱，30歲的夫妻兩人如果目前生活費(fèi)4000元，60歲時(shí)按照每年4%的物價(jià)上漲水平，要達(dá)到現(xiàn)有生活水平需要12973元，相對(duì)應(yīng)的，如果退休后再活20年，那么這兩口子需要的總費(fèi)用為522萬(wàn)元，人均養(yǎng)老需要261萬(wàn)元。“貓姐”還特別說(shuō)明稱，261萬(wàn)元僅僅是滿足最基本的生存需求，算是“乞丐版養(yǎng)老”。如果想要過(guò)得更舒服點(diǎn)，比如吃得更精致一些，穿衣質(zhì)量更好一點(diǎn)，有一些人情往來(lái)，偶爾出去旅游，那么一個(gè)人需要361萬(wàn)元才夠。“乞丐版養(yǎng)老”的說(shuō)法引發(fā)網(wǎng)友討論，一名33歲的工薪族甚至表示“養(yǎng)老無(wú)望”。

　　這一說(shuō)法有依據(jù)嗎?董登新表示，該算法缺乏科學(xué)性和合理性，首先是這個(gè)算法的依據(jù)為4%的物價(jià)上漲水平。但物價(jià)上漲或者CPI上漲，是隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度的不同而不同，過(guò)去經(jīng)濟(jì)增速高達(dá)10%的時(shí)候，物價(jià)上漲速度高達(dá)7%，而在高質(zhì)量的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之下，物價(jià)上漲是可以低水平運(yùn)行的。其次，未來(lái)養(yǎng)老需要多少錢很難預(yù)測(cè)，和當(dāng)時(shí)的工資水平、物價(jià)上漲水平等因素有關(guān)，將來(lái)的社保養(yǎng)老金也會(huì)根據(jù)未來(lái)工資水平有一個(gè)適度的比例，來(lái)滿足養(yǎng)老金支出的需要。

　　應(yīng)對(duì)：養(yǎng)老理財(cái)須長(zhǎng)期持有

　　那么，現(xiàn)在的年輕人，特別是步入而立之年的80后該如何進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃?諾亞財(cái)富理財(cái)師文靜說(shuō)，30歲左右正是開始規(guī)劃養(yǎng)老的黃金時(shí)期，可以開啟一個(gè)養(yǎng)老賬戶，?？顚Ｓ?。養(yǎng)老金的投資，不能放在股票或者高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品上，也不應(yīng)該是連CPI都跑不贏的過(guò)于保守的產(chǎn)品?？v觀當(dāng)下的理財(cái)方式，基金定投以及購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)都是不錯(cuò)的選擇，但是投資者需要長(zhǎng)期持有。

　　比如基金定投，通過(guò)每個(gè)月或者每周的投入攤低成本，可較好規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，如果定投的時(shí)間足夠長(zhǎng)，基本上可保證穩(wěn)定的收益。由于基金長(zhǎng)期投資的收益可觀，即便按照上文“貓姐”所說(shuō)，準(zhǔn)備261萬(wàn)元養(yǎng)老金也非難事。如果一名30歲的年輕人現(xiàn)在開始基金定投，假設(shè)基金定投的長(zhǎng)期平均收益達(dá)12%，那么他每月存入747元，30年后就可以獲得261萬(wàn)元資金。而如果40歲才開始儲(chǔ)蓄，想同樣在60歲時(shí)獲得261萬(wàn)元資金，需要每月存入2638元。此外，基金定投買入的時(shí)間點(diǎn)不太重要，但要挑贖回的時(shí)間點(diǎn)。

　　投資要堅(jiān)持分散原則。

　　對(duì)于個(gè)人資產(chǎn)的投資，文靜認(rèn)為需要堅(jiān)持分散原則，“雞蛋不要放在一個(gè)籃子里”。要想總資產(chǎn)的綜合風(fēng)險(xiǎn)可控，最簡(jiǎn)單的方式就是配置多只不同的產(chǎn)品。

　　摩根資產(chǎn)管理副總裁Wina近日也在接受記者采訪時(shí)表示，每個(gè)人都應(yīng)該將個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行分散投資，這樣退休以后，一部分錢可以是社保和企業(yè)年金，一部分錢是投資收益。此外，在不同的年齡段可以選擇不一樣的投資策略產(chǎn)品進(jìn)行多元配置。選擇通過(guò)專業(yè)人士進(jìn)行更好的投資決策，不失為一個(gè)明智的決策。