提醒：選擇銀行理財產(chǎn)品要留心產(chǎn)品起息日和到期日

　　今年以來，由于股市連續(xù)調(diào)整，貨幣政策趨于寬松，包括余額寶在內(nèi)的“寶寶類”互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品收益率一路走低，其中，余額寶平臺上部分貨幣基金年化收益率更是跌至2.87%。

　　為此，不少投資者便將投資目光投向了銀行理財產(chǎn)品。然而購買理財，遭遇產(chǎn)品“空檔期”，是很多投資者都不想遇到的事情，因為理財“空檔期”越長，就意味著投資者的損失越大。

　　業(yè)內(nèi)人士提醒市民，選擇銀行理財產(chǎn)品要留心產(chǎn)品起息日和到期日，當(dāng)心“高收益”因產(chǎn)品“空檔期”攤薄而影響最終收益。

　　真相 “空檔期”越長收益也會被攤薄

　　理財“空檔期”，是指由于一些投資產(chǎn)品的設(shè)置，資金在募集期內(nèi)處于“鎖定”狀態(tài)只享受活期收益，不享受理財收益，那么這種募集期也被稱為理財“空檔期”。

　　當(dāng)投資者結(jié)束了一輪投資后，沒有快速進(jìn)行后續(xù)投資，而是“躺”在賬上無收益產(chǎn)生，或是由于一些投資產(chǎn)品的設(shè)置，資金處于“鎖定”狀態(tài)無收益產(chǎn)生，這種間隔的期限也被稱為理財“空檔期”。也就是說，購買理財產(chǎn)品，收益并不是從購買的那天開始計算，而是要等到產(chǎn)品計息日那天才可以;或是理財產(chǎn)品到期后，投資者未及時購買其他理財產(chǎn)品，而導(dǎo)致這筆資金無收益，這段時間間隔就是“空檔期”。理財“空檔期”越長，就意味著投資者的損失越大，現(xiàn)有的收益也會被攤薄。

　　前段時間，有一筆閑錢的袁小姐看到市內(nèi)某商業(yè)銀行的宣傳：某理財產(chǎn)品，138天，預(yù)期年化收益率4.90%。袁小姐一想，自己最近也不急需用錢，放在銀行卡里還不如拿來投資理財，到時候還可以有一筆收益，于是她毫不猶豫地買了該產(chǎn)品。

　　購買后，袁小姐細(xì)算才發(fā)現(xiàn)，該理財產(chǎn)品還有4天的募集期，4天后才開始進(jìn)入投資周期，這意味著其中有將近4天的“空檔期”。“雖然4天的‘空檔期’也不算長，但還是覺得有點可惜。等之后產(chǎn)品到期后，我就要提前做好功課，根據(jù)實際情況，再決定自用還是繼續(xù)投資。”

　　其實，所有銀行理財產(chǎn)品都有一個募集期，募集時間各有不同，但多數(shù)都在4-7天。如果有個別預(yù)期收益率較高的產(chǎn)品發(fā)售，基本上募集的第一天就已經(jīng)售罄，投資者只有趕早“搶”。“現(xiàn)在我們銀行的很多理財產(chǎn)品還是有很多客戶青睞，特別是那些求穩(wěn)的投資者。”我市某商業(yè)銀行的大堂經(jīng)理說，很多時候，某些收益較高的理財產(chǎn)品一經(jīng)推出就會銷售一空，“得靠搶才能買到。”

　　但對于那些在募集第一天就被搶購一空的理財產(chǎn)品，募集期是不會提前終止的。投資者在募集期的第一天搶購到銀行理財產(chǎn)品，此時這筆資金只能躺在活期賬戶中直到理財產(chǎn)品募集期結(jié)束，才正式開始按照理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率計算收益。

　　支招 避免“空檔期”過長掐準(zhǔn)期限選產(chǎn)品

　　理財遭遇“空檔期”，這是很多投資者都不想遇到的事情，因為理財“空檔期”越長，就意味著自己的損失越大，如何才能避免這些理財空檔期呢?

　　一銀行工作人員介紹，主觀因素造成的理財“空檔期”，如投資者在產(chǎn)品到期后沒有及時尋找后續(xù)投資，或者投資期限結(jié)束時間恰好位于節(jié)假日期間，都會無法順利過渡到其他投資中。

　　他建議，投資者在開始一項投資時，可以先計算一下這款理財產(chǎn)品的到期時間，并在手機(jī)或者記事本中記錄下來，用來提醒自己，這樣不僅可以有充足的時間來考慮下一個投資產(chǎn)品，更能讓自己的理財生活有計劃、有步驟。不過，如果投資者不急需用錢，那么就可以考慮選擇投資期限比較長的理財產(chǎn)品，以減少更換頻率，從而避免“空檔期”發(fā)生。

　　該工作人員說，許多市民最容易忘記的是平日里“默不作聲”的銀行定期存款、保險金等。特別是快到期的定期存款，應(yīng)該早做打算;還有一些有現(xiàn)金價值的保險產(chǎn)品一旦到期，也應(yīng)該及時領(lǐng)回，再做其他打算。

　　而對于客觀原因造成的“空檔期”，比如產(chǎn)品本身設(shè)計的原因造成申購、贖回“空檔”，則確實比較難避免。投資者最好將表面收益率折算為實際收益率后再做比較。

　　除了橫向比較收益外，投資者還可以尋找一些 T+0 (當(dāng)天申購，當(dāng)天計息)產(chǎn)品或平臺，盡量縮短“空檔期”，以實現(xiàn)產(chǎn)品之間的迅速對接。如光大銀行瀏陽支行的理財產(chǎn)品“光銀現(xiàn)金 A”，交通銀行瀏陽支行的理財產(chǎn)品“天添利”、興業(yè)銀行瀏陽支行的理財產(chǎn)品“現(xiàn)金寶—添利1號”等就是 T+0 產(chǎn)品，適于投資者短期投資選擇。

　　(瀏陽日報)