在中國一線城市實現(xiàn)“養(yǎng)老自由”需要多少錢?

　　一項調(diào)查顯示的答案是“400萬元”。

　　9月17日，富蘭克林鄧普頓最新發(fā)布的《中國內(nèi)地退休入息策略及預(yù)期統(tǒng)計調(diào)查》(下稱“調(diào)查”)顯示，中國內(nèi)地一線城市平均退休目標儲蓄約為400萬元。

　　健康問題成最大擔(dān)憂

　　要實現(xiàn)這一目標并非易事。調(diào)查顯示，僅有5%的受訪者能夠?qū)崿F(xiàn)“養(yǎng)老自由”，在經(jīng)濟上做好隨時退休的準備。52%的未退休人士目前儲蓄情況仍未走上正軌，其中28%的受訪者表示，“難以達成當初定下的目標”。

　　對于養(yǎng)老，最大的擔(dān)憂來自健康問題。63%的受訪者將醫(yī)療及相關(guān)醫(yī)藥費用列為退休開支的首要考慮因素。根據(jù)富蘭克林鄧普頓在其他地區(qū)的調(diào)查結(jié)果，這已經(jīng)成為全球性的養(yǎng)老焦慮。

　　而在談及退休居住地時，有33%的受訪者表示，希望在當前居住地以外的地方退休，主要是因為當前居住地人口太密集。

　　富蘭克林鄧普頓大中華機構(gòu)業(yè)務(wù)主管楊豪業(yè)在評論此次調(diào)查結(jié)果時表示：“當今的人們常以事業(yè)為重，更注重價值的追求與實現(xiàn)。因此，退休在很多人看來還是件很長遠的事情。然而，隨著居民生活費用成本的日益增加，加之未來生活的各種不確定因素，能夠有一個良好的理財觀念十分重要。退休需要提早進行周密計劃。有策略的退休是一項積極的長期計劃工程，需要未雨綢繆，并妥善安排。”

　　可持續(xù)“收入”成關(guān)鍵

　　如何借助理財實現(xiàn)更好的養(yǎng)老，也是大眾普遍關(guān)心的問題。

　　調(diào)查顯示，在中國內(nèi)地，個人儲蓄是退休的主要資金來源。60%的受訪者表示，定期存款是退休投資計劃的主要金融產(chǎn)品，其次是股票、基金和儲蓄，分別占受訪人群的52%、48%及40%。

　　在過去三年，90%的受訪者在投資中獲得了良好的回報。30%的受訪者傾向于采取高風(fēng)險、以增長為導(dǎo)向的投資策略，以規(guī)避未來可能面臨的退休基金不足的風(fēng)險。

　　“通常，從長期來看，投資風(fēng)險越高，預(yù)期回報越高。”富蘭克林鄧普頓多元資產(chǎn)投資方案團隊投資組合經(jīng)理唐崢輝強調(diào)，退休前的人應(yīng)該小心，不要陷入以犧牲儲蓄為代價追求高回報的陷阱。除了關(guān)注投資組合回報之外，退休前的人還應(yīng)從收入角度考慮他們的退休投資組合。

　　舉例而言，如果一個人退休前的月薪是2萬元，而他預(yù)計退休后所需開支是每月1萬元，那么，他需要考慮的退休理財方案，便是如何在已有的積蓄下，通過資產(chǎn)配置來實現(xiàn)這一可持續(xù)的收入目標。

　　了解自身真實的需求

　　“中國式養(yǎng)老”的一大特征是家庭優(yōu)先。在考慮前三大財務(wù)計劃時，68%的中國內(nèi)地受訪者表示，為下一代的儲蓄是重中之重，其次是重大購買或事件(67%)，然后是為退休進行儲蓄(62%)。

　　該報告還顯示，盡管83%的受訪者認為財務(wù)顧問至關(guān)重要，但實際上只有61%的受訪者正與財務(wù)顧問合作。在中國內(nèi)地，書面的退休計劃認知較高。有41%的受訪者表示曾有相關(guān)的書面計劃，而美國僅為24%，加拿大為23%。其中71%的內(nèi)地受訪者表示，每月至少檢查一次退休計劃。然而在有相關(guān)書面退休計劃的受訪者中，只有52%的人表示他們完全理解自己的計劃。

　　唐崢輝指出，每個人在退休后的生活目標不同，因此每個人都需要一個專屬于自己的退休計劃。中國人通常都是以家庭為核心，這一特色也將反映到他們的退休目標和生活方式偏好中。在制定退休計劃時，萬萬不可千篇一律、人云亦云，而應(yīng)該尋求專業(yè)的咨詢意見，在充分了解自身的退休意向的前提之下，作出妥善的安排。

　　□ 蔣金麗 (國際金融報)