在家族傳承服務中，什么才是高凈值人群最關心的“Top 3”?不同性別、資產(chǎn)層級的高凈值人群對家族傳承有什么規(guī)劃、需求上的傾向性?高凈值人群更偏好哪幾種傳承類金融工具?

　　如何安全傳承財富，成為中國數(shù)量越來越龐大的高凈值人群面臨的問題。

　　近日，平安銀行私人銀行發(fā)布《平安銀行私人銀行家族傳承數(shù)據(jù)報告》(簡稱“報告”)，聚焦創(chuàng)富一代面臨的家族財富傳承與家族企業(yè)轉型的雙重需求，通過精準的取樣調研和科學的洞察，從需求端為行業(yè)提供了新觀點、新思路。

　　高凈值人群最看重資產(chǎn)配置

　　《報告》顯示，資產(chǎn)配置規(guī)劃、稅務規(guī)劃和法律服務是高凈值人群最關注的“Top 3”，超六成參加調查的人群選擇了這三項。在傳承資金的分配上，他們首先關注基本生活和養(yǎng)老，其次則是為子女提供學業(yè)和事業(yè)的支持。這體現(xiàn)出“老有所依、老有所養(yǎng)”對于大眾的重要意義。

　　《報告》對遺產(chǎn)稅、房產(chǎn)稅、CRS(共同申報準則)、金稅(全國性稅收信息系統(tǒng))三期等財稅熱點展開了調研。數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，近七成人群關注的財稅熱點是 “未來或開征遺產(chǎn)稅”，其次是 “個人所得稅改革”和“全國不動產(chǎn)統(tǒng)一登記體系全面運行”。隨著這些政策的逐漸落地與明朗，《報告》認為，中國“創(chuàng)富”一代已經(jīng)步入家庭財富交接班高峰期，市場越來越需要專業(yè)的機構和工具進行傳承規(guī)劃。

　　此外，《報告》顯示，高凈值人群也在密切關注格局、家風、企業(yè)品牌與家族聲譽等軟性財富的傳承。對于一些高凈值人群而言，提前規(guī)劃、未雨綢繆，不僅是為了傳富于下一代，更是為了打破“富不過三代”魔咒，凸顯家族的價值。

　　保險最受偏好，信托抗風險能力更強

　　在《報告》一項針對不同資產(chǎn)層級人群的調查中顯示，所有高凈值人群最偏好“保險”，但按資產(chǎn)層級細分，資產(chǎn)200-600萬元的人次要選擇為“遺囑”，資產(chǎn)600萬元以上的人次要選“家族信托”與“遺囑”相比較，最大優(yōu)勢在于實現(xiàn)世代傳承的同時，能夠隔離遺產(chǎn)稅風險及債務風險。而保險金信托作為“保險+信托”的組合，既可以充分利用保險的風險轉移、財富保障等功能，又具備信托的風險隔離、專業(yè)運作和財富傳承等功能，投保人、被保險人不必預先向信托機構轉移自身財產(chǎn)，又可獲得充分的保險保障，因此受到高凈值人群的歡迎。調研發(fā)現(xiàn)，高凈值人群最認可的保險金信托優(yōu)勢為“避免管理不善”和“管理婚姻風險”，超六成的人群選擇了這兩項。

　　“遺囑和保險無法滿足復雜的財富傳承規(guī)劃需求，家族信托在風險隔離、世代傳承上具備獨特優(yōu)勢，是高凈值人群應充分利用的工具。”《報告》稱。此外，調研還顯示，非一線城市的高凈值人群看重“家族信托可實現(xiàn)婚姻資產(chǎn)保全”這一特點。特別是對于只有女兒的家庭而言，婚姻資產(chǎn)規(guī)劃備受關注。

　　關注女性高凈值人群的家族傳承需求

　　平安銀行私人銀行本次《報告》的一大亮點在于，將性別的維度引入調研之中，從而引導行業(yè)關注女性在家族傳承規(guī)劃中的偏好及需要。

　　今年5月，針對持有資產(chǎn)達200萬元以上的高凈值女性客戶，平安銀行私人銀行、平安銀行信用卡曾聯(lián)合發(fā)布了一組理財及消費行為分析。數(shù)據(jù)顯示，平安私人銀行高凈值客戶中，女性客戶占比57.42%，略多于男性客戶。在資產(chǎn)配置方面，數(shù)據(jù)還顯示，相較持有資產(chǎn)200萬元以下的女性客戶，高凈值女性平均持有6款理財產(chǎn)品，是普通女性客戶的3倍，這體現(xiàn)了高凈值女性有更豐富的理財經(jīng)驗，懂得選擇多種理財產(chǎn)品，分散投資。

　　據(jù)《報告》提供的數(shù)據(jù)，相比于男性聚焦當下的財富積累，女性則更關注財富是否可以安全傳承給后代。數(shù)據(jù)顯示，政策層面，七成高凈值女性關注“未來或開征遺產(chǎn)稅”，并希望通過家族信托合理規(guī)劃未來可能開征的遺產(chǎn)稅。此外，在抵御婚姻風險方面，女性也顯得更加未雨綢繆，在關注“基本生活與養(yǎng)老金”保障的同時，更加關注為子女提供創(chuàng)業(yè)支持。

　　□ 許予朋 (中國銀行保險報)