雙11“剁手”過(guò)后，你是否快要收到信用卡賬單了?近日，市民王先生向記者吐槽，“今年雙11，信用卡刷了1萬(wàn)多，最近快還款了，但我和老婆工資還沒(méi)下來(lái)，很著急!”王先生說(shuō)，提前消費(fèi)太容易，但還款卻很犯難，不知道能否有“緩緩”的可能。

　　無(wú)法全額還款 可選擇分期還款及最低還款

　　對(duì)于王先生的困擾，記者咨詢(xún)了多家銀行了解到，如果客戶(hù)無(wú)法全額還款，一般可以選擇最低還款額還款或者分期還款。具體來(lái)說(shuō)，最低還款額通常只要還上當(dāng)月賬單總額的10%，就不算逾期了，也不會(huì)上征信。費(fèi)用按照“賬單總額”每天的0.05%收取，沒(méi)有免息期，沒(méi)還的欠款和產(chǎn)生的利息，都將滾入下個(gè)月的賬單中，直到全部還清為止;分期還款顧名思義就是將應(yīng)還的金額，分?jǐn)偟蕉嗥趦斶€，一般分為3個(gè)月、6個(gè)月、12個(gè)月、18個(gè)月、24個(gè)月等期數(shù)，不同期數(shù)應(yīng)付的手續(xù)費(fèi)率不同，通常在0.5%至1.3%之間。

　　江南銀行客戶(hù)經(jīng)理王佳建議，無(wú)論是選擇分期還款還是最低額度還款，都要看清楚銀行的規(guī)則，比如有的銀行手續(xù)費(fèi)是一次性收取的，有的是分期收取的，有的銀行即便提前還款，手續(xù)費(fèi)還是會(huì)照收。

　　信用卡退款不一定沖抵賬單 還款前確認(rèn)退款到賬時(shí)間

　　采訪中，不少市民都有同樣的一個(gè)疑問(wèn)，如果網(wǎng)購(gòu)?fù)素洠丝顣?huì)直接沖抵信用卡賬單嗎?對(duì)此，記者采訪獲悉，如果退款在賬單日之前到賬，可以沖抵當(dāng)期欠款，但是在賬單日之后到賬，則無(wú)法認(rèn)定為當(dāng)期還款，持卡人需要按照當(dāng)期賬單的欠款數(shù)額進(jìn)行還款，而該筆退款只能記入下一期的賬單。

　　例如，如果信用卡賬單日是每月17日，還款日是次月12日。市民在雙11當(dāng)天用信用卡消費(fèi)800元，后來(lái)退貨，退款在11月18日才退回到信用卡中，因?yàn)檫@時(shí)候11月份的賬單已經(jīng)出了，這筆消費(fèi)則不能沖抵當(dāng)期賬單。

　　記者咨詢(xún)一家淘寶客服了解到，消費(fèi)者如在收到貨之后發(fā)起退貨退款，退款到賬時(shí)間一般在7至10天，因此信用卡用戶(hù)最好在還款前確認(rèn)退款到賬時(shí)間，根據(jù)信用卡賬單還款。

　　此外，王佳提醒，如果持卡人已經(jīng)還清額度，退款還可能成為“溢繳款”，取現(xiàn)要收取手續(xù)費(fèi)，因此直接消費(fèi)最劃算。

　　臨時(shí)額度需一次性全額還清

　　否則收取超限費(fèi)用

　　“雙11前好幾家銀行給我發(fā)短信說(shuō)可以提供臨時(shí)額度，我用了一些，這些額度也可以分期還嗎?”市民陳女士表示，對(duì)“臨時(shí)額度”的還款規(guī)則不太了解。

　　記者了解到，信用卡臨時(shí)額度和信用卡固定額度不同，期限一般為一個(gè)月，持卡人還款時(shí)需要在當(dāng)期還款日一次性將占用的臨時(shí)額度還清。例如，若持卡人固定信用額度為2萬(wàn)元，臨時(shí)額度提升到3萬(wàn)元，當(dāng)月刷卡消費(fèi)了2.8萬(wàn)元，那么，下個(gè)月最低還款額就是2萬(wàn)元的10%加上消費(fèi)的臨時(shí)額度8000元，共計(jì)1萬(wàn)元。

　　“如果到期沒(méi)有償還臨時(shí)額度中使用的部分，銀行會(huì)按照一定比例收取超限費(fèi)用，通常是超限部分的5%，還會(huì)產(chǎn)生利息和滯納金。也有部分銀行不收取超限費(fèi)，只是在這期間這張卡將無(wú)法使用，并會(huì)影響個(gè)人信用記錄。”王佳提醒，不管是哪種規(guī)則，都一定要記得按時(shí)還清，以免造成不必要的損失。

　　信用卡代還APP最好別嘗試

　　以免信息泄露

　　如今，網(wǎng)上有不少代還信用卡的APP，是否靠譜呢?

　　據(jù)介紹，信用卡代還實(shí)質(zhì)上就是一種小額的網(wǎng)絡(luò)借貸，只不過(guò)借的錢(qián)，是用去先還信用卡，然后再分期還款。這類(lèi)APP純線(xiàn)上操作，成本較低，因此在貸款的費(fèi)率上，可能要比不少銀行便宜。

　　但與此同時(shí)，它們也存在短處，因?yàn)樵谫Y料填寫(xiě)的過(guò)程中，使用者可能面臨信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。“手機(jī)號(hào)、姓名、頭像、身份證號(hào)、銀行卡號(hào)等等，都是一個(gè)人最核心的信息，這些信息被對(duì)方掌握，很難保證對(duì)方有嚴(yán)格的保密措施，一旦泄露，可能客戶(hù)會(huì)面臨比較嚴(yán)重的盜刷風(fēng)險(xiǎn)。”郵政儲(chǔ)蓄銀行工作人員嚴(yán)霜建議市民最好不要輕易嘗試類(lèi)似APP。