大額存單利率下調(diào)的消息近日沖上“熱搜”。記者走訪多家銀行了解到，事實(shí)上，銀行存款利率總體“有升有降”，一年期及以上的存款利率普遍下調(diào)，而半年及以內(nèi)的短期存款利率則有小幅上升。業(yè)內(nèi)人士表示，此次利率調(diào)整主要是因?yàn)樯虡I(yè)銀行存款利率報(bào)價(jià)方式從21日起由之前的“基準(zhǔn)利率×倍數(shù)”改為“基準(zhǔn)利率+基點(diǎn)”，同時(shí)不同類型的銀行又設(shè)置了不同的上限加點(diǎn)數(shù)。

　　中長期存單利率已下調(diào) 短期定存利率小幅上升

　　“3年期20萬起存的大額存單，幾天前還有4.0%的年化收益率，今天同款產(chǎn)品年化收益率是3.55%，下降了0.45%。1年期20萬起存的大額存單，年化利率由2.325%降到2.3%，下降了0.025%。”在一家城市商業(yè)銀行，記者咨詢理財(cái)經(jīng)理了解到，該行自6月21日起下調(diào)了部分大額存單產(chǎn)品的執(zhí)行利率，其中3年期的大額存單利率下調(diào)明顯。

　　而在一家股份制銀行的手機(jī)銀行上，記者看到，原本發(fā)行至6月30日的智慧大額存單產(chǎn)品都已經(jīng)被撤掉，目前沒有任何大額存單產(chǎn)品在售。另一家股份制銀行的理財(cái)經(jīng)理也稱，他們行很早就接到通知，3年期利率為3.95%的大額存單產(chǎn)品在上周就已經(jīng)截止銷售了。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，幾家國有大行1年期以上存款利率也大多下調(diào)，目前定存利率最高都不超過3.5%，不同銀行的定價(jià)存在差異，而此前3年期大額存單利率最高達(dá)到3.9875%。值得注意的是，短期存款的利率卻上漲了。以一家國有銀行整存整取利率為例，5000元起存的6個(gè)月定存利率上周為1.69%，目前已經(jīng)上漲至1.8%。5000元起存的1年期定存利率上周為1.95%，目前已經(jīng)上漲至2.0%。

　　存款利率報(bào)價(jià)方式改變 “全面降息”實(shí)屬誤導(dǎo)

　　總體來看，定存利率和大額存單利率都發(fā)生了變化，且存期越長下調(diào)幅度越大，短期利率則有所上升。為何會(huì)出現(xiàn)這樣的變化?“這是因?yàn)榇婵罾蕡?bào)價(jià)方式發(fā)生了改變，從原先‘基準(zhǔn)利率上浮一定百分比’調(diào)整為‘基準(zhǔn)利率+上浮點(diǎn)數(shù)’，”一名業(yè)內(nèi)人士表示。

　　舉例來說，6月21日之前，3年期定期存款基準(zhǔn)利率為2.75%，某國有銀行上浮30%，也就是3.575%;而6月21日之后，同樣產(chǎn)品的執(zhí)行利率變成加上50個(gè)基點(diǎn)，也就是3.25%，利率出現(xiàn)下調(diào)。從短期存款來看，6月21日之前，6個(gè)月定期存款基準(zhǔn)利率為1.3%，某國有銀行上浮30%，也就是1.69%;而6月21日之后，同樣產(chǎn)品的執(zhí)行利率變成加上50個(gè)基點(diǎn)，也就是1.80%，利率出現(xiàn)上漲。

　　由此可以看出，新模式采用“固定加點(diǎn)”方式，所以基數(shù)越小，相對而言加點(diǎn)比例反而越大， 所以1年期及以下存款的利率出現(xiàn)了不降反升的現(xiàn)象。

　　儲(chǔ)蓄國債或?qū)⒏荜P(guān)注資本市場利好并不明顯

　　“短期存款利率向上、中長期存款利率向下，會(huì)推動(dòng)一些金融理財(cái)產(chǎn)品向低風(fēng)險(xiǎn)偏好投資者滲透。”中信證券研究所副所長明明稱。此外，預(yù)計(jì)儲(chǔ)蓄國債將受到更多關(guān)注。數(shù)據(jù)顯示，5月10日發(fā)行的儲(chǔ)蓄國債3年期年利率為3.8%，5年期年利率為3.97%。

　　銀行調(diào)整存款產(chǎn)品利率的消息也引發(fā)資本市場關(guān)注。有市場分析，存款利率下調(diào)，會(huì)引導(dǎo)資金涌向資本市場，對股市有積極作用。武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長董登新則認(rèn)為，此次利率的調(diào)整沒有必要過度解讀，對股市的影響并不會(huì)太明顯。“目前中國的資本市場已經(jīng)逐漸成熟，A股‘去散戶化’的趨勢也越來越明顯，變成以機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，普通老百姓并不會(huì)因?yàn)榇婵罾氏抡{(diào)，就會(huì)拿原本要儲(chǔ)蓄的資金投向股市，這也是不太理智的投資行為。”而且，利率下調(diào)對于有存儲(chǔ)剛需的老百姓來說，并不會(huì)動(dòng)搖他們的意愿。

　　面對多家銀行調(diào)整大額存單存款利率，普通儲(chǔ)戶應(yīng)當(dāng)如何應(yīng)對?董登新稱，2020年以來，金融管理部門叫?？繖n計(jì)息存款產(chǎn)品，并加強(qiáng)規(guī)范結(jié)構(gòu)性存款、互聯(lián)網(wǎng)存款，目的都是維護(hù)存款市場競爭秩序，防范推高銀行負(fù)債成本。2021年，金融管理部門出臺(tái)關(guān)于現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品規(guī)定，未來現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品收益率也將有所下行，從而倒逼銀行提供更加豐富的理財(cái)產(chǎn)品，老百姓提升投資理財(cái)能力，做好資產(chǎn)配置，比如購買權(quán)益類基金產(chǎn)品或做基金定投，平衡好資金的安全性、流動(dòng)性和收益性。并樹立長期投資的理財(cái)觀念，而不是做短期的搏殺?！?陳紅 徐蔚

　　(楚天都市報(bào))